20多歲時耗盡401k退休儲蓄會發生什么

當金融逆境來襲而您沒有足夠的資金來度過難關時，會發生什么?您是否突襲您的退休儲蓄?

對于許多年輕人來說，他們確實如此。

根據Bankrate最近的一項調查，將近一半的千禧一代從退休帳戶中提早提款。與年齡較大的幾代人相比，年齡在18至34歲之間的人更有可能使用專門用于購房，醫療賬單和債務償還的退休基金。

雖然對提款征收10%的罰款通常會在較高的稅級中對年長的借款人造成更大的傷害，但是當年輕人投入這些資金時，他們將自己放在退休儲蓄的后面。

東浸信大學(East Baptist University)金融學助理教授布蘭登·倫弗羅(Brandon Renfro)表示：“由于(復雜)因素，提前撤出的長期影響可能對年輕投資者而言更為嚴重。” “但是很多人傾向于拒絕考慮。”

我申請了破產

在美國國防部工作了11年后，斯蒂芬·拉加納(Steph Lagana)于2016年7月突然辭職。在她的職業生涯中，她在阿富汗度過了六個月的時間，以確保士兵們得到適當的照顧。它帶來了意想不到的結果：創傷后應激障礙。

拉加納說：“我覺得我沒有其他選擇，除了我需要離開那里。”

根據Bankrate的調查，她花掉了自己的節儉儲蓄計劃中的50,000美元，相當于政府的401k，以擺脫失業，就像18至34歲之間的將近三分之一一樣。她還結束了六年的關系。

現年38歲的拉加納說：“我不得不離開我住的房子，把所有財產都留在了后面。” 她的退休儲蓄是“去雜貨店和付房租”。

當她開始自己的教練業務時，費用堆積如山。她用退休基金和信用卡中的錢來支持她的生意。最終，她發現自己的稅費為30,000美元，信用卡余額超過六位數。她申請破產。

她說：“要取得稅收領先地位，這是一個艱難的決定。” “我這么快就做出了決定，以至于如果我能時光倒流，我會與家人和朋友制定戰略。”

她的生意現在開始盈利。她的心理健康狀況得到改善，她將退休儲蓄自動化了，儲蓄了5,000美元，并且還在不斷增長。不過，拉加納(Lagana)坦言，回想起來她會做些不同的事情。

如果她將這50,000美元留在退休帳戶中，并投資于追蹤標準普爾500指數的指數基金，那么她的余額現在將為80,119美元。她錯過了超過30,000美元的增長。

Lagana說：“您需要從30年后開始使用您的版本，并就哪些優先事項是現實的以及哪些情況是現實的進行對話。”

“將薪水支付給薪水”

有時候，打擊只是持續不斷。貝基·比奇(Becky Beach)在2012年因住院時，她的老板給她打了一個不必要的電話。

現年37歲的比奇說：“我正在休病假而沒有薪水。那是我接到經理打電話給我的電話，告訴我我被放開了。”

憑借最少的儲蓄和沒有家庭的支持，Beach儲蓄了401k，并撤回了全部5,000美元的余額。她已經靠工資生活，需要錢來支付4,000美元的住院費。

她并不孤單。根據Bankrate的說法，四分之一的美國人提早退休是為了醫療費用或其他計劃外支出。

“這太愚蠢了。我父親向我施加壓力，要求我[提取]這筆錢。“他的銀行賬戶上只有25美分。”

如果她將這筆錢留在退休帳戶中(跟蹤標準普爾500指數)，那么自2012年8月以來，她的5,000美元將增加一倍以上，達到11,726美元。她錯過了 6,700美元的潛在回報。

但是她的經驗教會她在錢方面要保持明智，并在有機會時進行投資。當她的父親于2014年去世時，她獲得了50,000美元的遺產，并在財務顧問的幫助下進行了投資。到目前為止，余額已增長到75,000美元。

即使在2014年成功開展業務(幫助母親從家里開始自己的業務)之后，她仍然節儉。

“我仍然過著極簡主義的生活方式，”比奇說。“通過儲蓄，我可以還清房子，存入羅斯IRA，并為兒子存529。”

我什么都沒

25歲時，Wesley Cherisien換了工作。他自動加入了前雇主的401(k)計劃。當他離開公司時，他選擇取回$ 9,000余額而不是將其結余。他的前雇主直接向他的支票帳戶存款，但他不知道提款會帶來的罰款。

切里森說：“他們確實給我寫了一封信，以決定我的資金。” “我什么都沒滾。”

取而代之的是，他將資金用于新房和相關費用，這并不罕見。根據Bankrate的調查，在提早提款的人中，約有六分之一的人是購買新房，而有七分之一的人是為住房裝修和維修。

現年32歲的克里斯蒂安(Cherisien)說：“我買了房子，這筆錢自理了。“我不應該得到新的地板。我們不需要新的地板。”

他最終遭受了3,000美元的罰款和稅收。他還失去了增長。

如果他在2013年1月將9,000美元存入一個追蹤標準普爾500指數基金的新退休賬戶，那么他的余額將增加約17,700美元。他錯過了8700美元的回報。

克里斯蒂安(Cherisien)感到遺憾的是，他的平衡本可以增加多少，因此他現在采取了步驟避免同樣的情況。作為一家咨詢公司的所有者，他決定在每年年初將其月收入的百分比用于IRA。

克里斯里安說：“我還把10%用于社區服務，將20%用于儲蓄和退休，其余的用于賬單和假期。” “我想專注于為女兒建設未來資產。”

你應該退出退休嗎?

生活會發生，如果您沒有其他積蓄，退休基金可能是使您從緊急狀況轉為穩定的唯一途徑。幸運的是，您可以在某些情況下完全避免處罰。

如果您之前59 1/2來自愛爾蘭共和軍取錢，也有特殊情況是從10%的提前支取罰款豁免，根據美國國稅局。他們是：

合格的高等教育費用

首次購房者，最高$ 10,000

未報銷的醫療費用

失業時支付的健康保險費

根據國稅局的數據，如果您使用的是401k退休帳戶，則可以在“ 緊急和嚴重財務需要 ”的情況下提早提取資金，例如為您或您的直系親屬提供的醫療服務，喪葬費，學費和住房花費。但是，這些提早提款仍需繳納10%的稅款。

金融公司麗晶大西洋(Regent Atlantic)的合伙人詹姆斯·奇普里奇(James Ciprich)表示：“鑒于提早提款的處罰，更多的是年輕投資者何時開始投入401k支付非退休費用。”

考慮使用401k貸款

借用401k貸款可能是更好的選擇，因為您必須償還全部借貸金額-加上利息。這可以彌補您錯過的復利。

塞普里奇說：“在某些情況下，如果沒有其他來源，貸款可以提供短期流動性。”

最高貸款額為您既有帳戶余額的50%，即$ 50,000，以較低者為準。您可以將這筆貸款用于支付合格的高等教育費用，首次購房，最高限額為10,000美元，在失業期間以及在某些情況下離婚時支付的醫療保險費。

“貸款非常容易獲得，” Renfro說。“這是您的錢，因此不涉及任何信用檢查或第三方。”

但是，請確保您有能力償還全部貸款。如果您換工作，則很可能要還清未償余額或在提款發生的那一年(包括延期)的納稅申報表到期日前將其結轉。如果您不這樣做，則可能要支付10%的稅款。