如何最大程度地利用薪水

乍看上去：

工資稅知識

如何使用直接存款可以在您的薪水中留下更多

發薪日貸款：您需要知道的

首先付款：這是

如何通過稅前賬戶省錢

如何評估銀行和信用合作社

充分利用薪水的摘要

您可以從今天開始的實用想法

由于許多原因，您的薪水是一種潛在的寶貴資源，而不僅僅是您通過為雇主工作而賺到的錢。

重要的是，不僅要通過支付正確的稅款來負責任地處理薪水，而且要避免使用諸如發薪日貸款之類的短期貸款。

通過充分利用薪水，您可以擴展自己的收入，以支付更多的自付費用，還剩下一些錢可以用來保存未來的目標。

工資稅知識

當您拿到薪水時，似乎大部分都被各種稅收吞噬了。您可能會覺得很像藝人亞瑟·戈弗雷(Arthur Godfrey)，他說：“我為在美國納稅感到自豪;唯一的是，我為一半的錢感到驕傲。”

工資稅類型

每個員工的薪水都扣留了稅款;有些人可能會比其他人繳納更多的稅，具體取決于他們居住的地方。以下是通常從薪水中預扣的稅種：

聯邦收入

社會保障

醫療保險

國家收入

當地收入

如果您住在阿拉斯加，佛羅里達州，內華達州，南達科他州，德克薩斯州，華盛頓州或懷俄明州，則無需支付州所得稅。在田納西州或新罕布什爾州，您幾乎不需要支付任何費用。

聯邦所得稅以及征收的州和地方所得稅將從您的薪水中扣除，作為對您的年度所得稅義務的付款。

社會保障稅和醫療保險稅是您退休時最終將從這些計劃中獲得的利益的貢獻。社會保障金占您工資總額的6.2%(最高一定年額)，而醫療保險占所有工資的1.45%，而收入超過一定高額者的收入為2.35%。

…并且不要忘記某些費用

薪資卡有一些提及，即使它們與稅收無關。如果您是通過工資卡(裝滿工資的借記卡)而不是傳統的支票或直接存款來接收工資的，則應注意，使用錢可能會涉及費用。

可能需要付費才能取得余額，致電客戶服務和/或實際使用卡。

如何使用直接存款可以在您的薪水中留下更多

直接存款涉及雇主將您在工資單中賺取的錢直接存入銀行，儲蓄和貸款或信用合作社的帳戶。

您的雇主沒有給您紙質支票，而是以紙質或電子形式提供了有關您的付款金額和預扣金額的某種通知。

直接存款如何運作

許多雇主提供直接存款。它為雇主節省了金錢，因為他們不必為簽發紙質支票而付款，并且對您來說更安全，因為在存入銀行帳戶之前不存在支票丟失或被盜的風險。

如果您使用直接存款而不是獲得紙質支票，則您的雇主將在每個付款期將通過電子方式將您的付款金額直接轉入您的銀行帳戶。這些錢可能可供您在存入當天(發薪日)或之后的日子使用。

直接存款的優勢

直接存款具有許多優勢，可以幫助您充分利用薪水。如果您工作時間很零散，或者不住在金融機構附近，則可以節省開車去銀行所需的時間和金錢。

如果您生病，休假或在發薪日休假，則您的支票將照常存入您的銀行帳戶，而您不必等到上班就可以等到資金。此外，如果您有直接存款，那么如果您無法到達銀行且需要現金，則無需支付支票兌現費用。

直接存款還有許多其他優點。您可以從銀行帳戶設置自動轉帳，以便按時從存入的資金中支付賬單，將資金轉入儲蓄帳戶，并就信用卡和汽車貸款等債務進行額外付款。

如果您存入紙質支票，銀行可能會保留這些資金，而這些資金可能無法立即提取或用于支付您所寫的支票或借記卡上的費用。

相比之下，直接存款的資金通常可以更快地使用，因此，您彈跳支票或借記卡上產生的費用的可能性較小。

這樣可以節省您退回支票費用的金錢，也省去了等到支票清算并且有足夠的資金來支付賬單或提款時的麻煩。

許多銀行，信用合作社以及儲蓄和貸款公司向直接存入薪水的客戶提供小幅的貸款利率折扣。另一個好處可能是免費的支票帳戶。

缺點之一是，如果您決定更換銀行，則必須在您的雇主處更改直接存款信息。您可能還需要更頻繁地利用借記卡和ATM取款，才能將直接存款轉為現金。

發薪日貸款：您需要知道的

發薪日貸款人提供小額貸款，旨在幫助您度過下一個薪水。這些貸款被設置為通過下一次薪水支付，但是許多低收入借款人需要下一次薪水的資金來支付賬單，最終又拿出另一筆發薪日貸款。

發薪日貸款的利率很高-根據消費者金融保護局的數據，平均年利率高達400%。貸方還可能收取行政和貸款費用，這增加了發薪日貸款的成本。

根據負責借貸中心的數據，平均每個發薪日貸款借款人的債務期長達六個月以上，平均有9個發薪日貸款交易。每年有超過一千二百萬的美國人獲得至少一筆發薪日貸款。

發薪日貸款的工作方式

由于相對較小的財務緊急情況(例如汽車維修或醫療費用)，許多人最終獲得發薪日貸款。發薪日貸款的高利率使借款人很難在到期時償還貸款(在下一次支付薪水時)，因此他們最終會借入更多的錢，負債更深，從而形成了一個周期的債務很難突破。

從發薪日收到的款項中扣除作為發薪日貸款的一部分收取的費用和利率，但全額應在借款人的下一個發薪日到期。對于低收入借款人，不僅要償還貸款和貸款中的費用，而且要有足夠的錢來支付下一張薪水將要支付的即將到來的賬單，這可能非常困難，現在必須使用這筆錢償還發薪日貸款。

這就是為什么許多借款人最終不得不再次貸款并支付更多利息和費用的原因。

在這張2009年8月19日的照片中，維羅妮卡·麥格雷戈(Veronica McGregor)離開了，她的女兒16歲的凱蒂·麥格雷戈(Katie McGregor)在他們位于霍桑市的霍桑市泳池游泳老師的暑假里，查看工資單和其他財務信息。加利福尼亞雷東多海灘(AP Photo / Damian Dovarganes)

在這張2009年8月19日的照片中，維羅妮卡·麥格雷戈(Veronica McGregor)離開了，她的女兒16歲的凱蒂·麥格雷戈(Katie McGregor)在他們位于霍桑市的霍桑市泳池游泳老師的暑假里，查看工資單和其他財務信息。加利福尼亞雷東多海灘(AP Photo / Damian Dovarganes)

發薪日貸款成本

例如，如果您獲得了350美元的發薪日貸款，則該貸款通常會包含60美元的費用。因此，您將獲得290美元而不是350美元，因為費用是從貸款中扣除的。

如果您無法在到期時償還這筆350美元的貸款(下一次付款需要一兩周)，則您可能需要再支付60美元的利息和費用以保持該筆貸款的余額，或者借出另一筆350美元的發薪日貸款， 60美元的費用。

您可以每周或每兩周支付$ 60的費用，因為您無法償還原始的$ 350，因此可以輕松地繼續這一周期。

如果您花了六個星期的時間償還了這筆款項，然后您又停止了再發放發薪日貸款，那么借入350美元的費用為360美元。您所支付的費用將超過您實際借入的費用。

而且，如果由于您無力還清貸款而延長貸款期限，那么這些費用將會增加。如果您繼續將貸款展期10周，最終將需要支付600美元的費用。

發薪日貸款的替代方法

如果您在財務危機中，可以使用發薪日貸款的替代方法。許多信用合作社提供的小額緊急貸款的利率遠低于發薪日貸款人的利率。一些銀行也有類似的計劃。您也許還可以從信用卡獲得預付款。盡管這些利率可能很高，但并不比發薪日貸款的利率高。或者，您可以向家人或朋友借錢。

如果您的問題是您負債累累或賬單不堪重負，那么信用咨詢會有所幫助。經認可的非營利信用顧問可以幫助您與債權人制定付款計劃，以使您處于可持續的財務基礎上。

首先付款：這是

如果您像很多人一樣，想為自己省錢，但是到了從薪水中拿出錢的時候，您發現這里什么也沒剩下。

您已經支付了房租，賬單和休閑費。這樣就無法保存。那么，為什么不先付出自己而不是最后付出呢?

先付錢是什么意思?

首先付錢是指在您支付任何賬單或其他費用之前，先留出錢來進行儲蓄。換句話說，您每月支付的第一筆“賬單”應該由您自己承擔。這會迫使您花費一些紀律。您可能會發現必須重新考慮自己的資金優先事項。

您可能無事可做，或者至少改變了處理方式。付錢是關于為諸如退休之類的目標做出定期而一致的貢獻。盡管有些人可能將其視為一種剝奪，但這更多的是釋放自己，以便您能夠承受生活中的其他機會。

首先付錢是為了讓自己比賬單更重要。這并不是要自私-隨著財富的增長，您會發現自己處于更好的位置來幫助他人。

一個例子

您先付錢就能賺多少錢?不同。舉個例子：每月節省20美元，并以2%的利率每月存入五年，將產生約1,262美元。到了28歲時，每月拿出20美元，并將其存入一個年收入5%的帳戶中，到65歲時，其年收入將超過24,000美元。

您可以每月為此放棄幾個小奢侈品嗎?這里的重點是，隨著時間的流逝，即使少量存放也將加起來。您越早開始，它將越增長。一點點幫助。

隨著年齡的增長和紀律性的提高，您可以增加出資額，并且可以選擇增長超過5%的投資。

與退休有何關系

首先付錢給退休計劃很重要，因為您需要在多年的時間里定期儲蓄。您想養成習慣。如果您的雇主提供了退休計劃，您可以參加并定期供款;如果它與您的捐款相匹配，那就像獲得免費資金。

怎么做

首先付款的最輕松的方法是設置自動儲蓄程序。您永遠不會知道它已經消失了，您將進行相應的調整。考慮從現有帳戶(例如，存有薪水支票的支票帳戶)中定期安排取款，然后轉入退休帳戶。

通常，提供儲蓄或投資帳戶的任何金融服務機構都會提供自動儲蓄計劃。大多數退休帳戶可以選擇鏈接到您的儲蓄或支票帳戶，以便定期提取資金。

如果您發現自己無法通過先付錢來維持生計，那就尋找可以削減的支出或尋找籌集所需資金的方法。誠實而透徹地了解您的支出應該可以提供一些線索。

如何通過稅前賬戶省錢

如果您的雇主提供專門帳戶，例如靈活的支出帳戶或健康儲蓄帳戶，則您可以省錢支付育兒，保健和通勤費用。

您可以指定將從薪水中扣除一定金額，以存入一個帳戶中，以支付與工作相關的育兒，醫療保健甚至公共交通或停車費用。

稅前賬戶類型

為了有資格向這些類型的帳戶之一供款，您的雇主必須提供這些帳戶。因此，請先咨詢您的雇主，以查看哪些帳戶可用以及如何進行設置。最常用的帳戶是醫療保健靈活支出帳戶，家屬護理靈活支出帳戶和健康儲蓄帳戶。

無論使用哪種類型的帳戶，您留出的資金通常用于專門用于此目的的借記卡來支付特定費用。因為資金是從稅前的薪水中扣除的，所以這筆錢比沒有這些特定類型的支出帳戶之一而支付這些資金的錢要遠。

稅前帳戶如何提供幫助

例如，如果您需要花費1,000美元的牙科服務，那么利用雇主醫療保健靈活支出帳戶或健康儲蓄帳戶的稅前美元，而不是支票帳戶中的稅后美元，可能會更有利。例如。

盡管牙科手術的費用不會改變，但您在此過程中要繳納的稅款會改變。這些類型的醫療保健儲蓄帳戶可支付各種醫療費用，包括處方，醫生就診，住院，手術，醫療檢查，牙科工作和其他醫療程序。

如果您的雇主提供有撫養費的靈活撫養支出帳戶，則對于您的雇主來說，托兒費用也是如此。與這些費用相比，您所支付的稅款可能少于僅使用稅后現金帳戶支付的稅款。

您不必保存所有的醫療或育兒賬單，只需保存您想要或負擔得起的任何費用即可。但是，使用這些類型的帳戶可以節省大量資金。

聯邦政府允許雇主也提供運輸靈活的儲蓄帳戶，該帳戶可用于支付合格的運輸費用，例如公共運輸或停車費用。

您可以通過稅前帳戶節省多少?

通過這些各種類型的帳戶可以存入的金額有限制，并且有不同的規則適用于它們。只有擁有高扣除額的健康保險計劃，您才能開設一個健康儲蓄帳戶。

到2020年，個人每年可以為這類帳戶節省3,550美元，而一個家庭最多可以節省7,100美元。資金逐年結轉。

對于靈活的醫療保健支出帳戶而言，情況并非如此，在該帳戶中，您通常必須在年底之前將其支出。美國國稅局現在允許這條規則有兩個例外，您的雇主可以選擇該例外：您可以從一年到下一年結轉500美元，或者必須在兩年半之前用完這筆錢。年底的每月寬限期。

到2020年，醫療保健靈活支出帳戶的供款額每年不得超過2750美元，而家屬護理靈活支出帳戶的供款額每年不得超過5,000美元。對于運輸支出帳戶，合格的通勤費用每月限額為270美元，合格的停車費用每月限額為270美元。

如何評估銀行和信用合作社

銀行業務的哪些部分對您最重要?對于某些人來說，客戶服務和便利就是一切。

對于其他人來說，省錢就是一切。還有一些人最關心機構的聲譽，而其他人則最受其提供的服務的激勵。每個人都不一樣。

如果您未曾想過，請考慮評估您自己的銀行或信用合作社，并問自己這是否是您真正想要的。如果您還沒有，請查看下面列出的功能和服務，并問自己哪個對您最重要。

特征

以下是考慮的典型功能：

方便。你附近有樹枝嗎?是否可以在線訪問?在線賬單支付?這些時間是否符合您的時間表?

利息或股息率。最值得考慮的功能之一就是您可以期望獲得的收益。提供什么利率或股息率?(利息在銀行帳戶上支付，而股息在信用社帳戶上支付)。

由于信用合作社是非營利組織，因此他們通常可以支付比銀行高的利率。尋找“年收益率”，其中要考慮收益的復合。

限制。您的帳戶受到什么限制?例如，交易數量是否受到限制?存入資金后，您是否需要等待一定時間才能提取資金?

FDIC或NCUA成員身份。如果銀行是聯邦存款保險公司的會員，或者信用社是國家信用社協會的會員，則您的儲蓄將獲得最高250,000美元的保險。

銀行規模。較大的銀行傾向于提供更多的服務和選擇，而較小的銀行傾向于(通常)提供更周到的客戶服務。

最低存款額。開戶最低存款額是多少?

費用。費用通常是帳戶的成敗特征。比較不同機構的費用。

將其他帳戶保留在同一提供商下的激勵措施。

服務

通常，大型機構比小型機構提供更多的服務。他們通常有內部人員來提供諸如投資和財務計劃等服務。

同樣，通常，銀行提供的服務比信用合作社更多-盡管規模可能會推翻這一點。

服務包括以下內容(并非所有機構都提供)：

網上銀行，包括網上賬單支付

自動取款機

直接存款

信用卡

借記卡

電話銀行

取消支票

貸款，包括抵押，商業貸款和汽車貸款

透支保護

投資-股票，債券，共同基金，貨幣市場等

外幣

財務策劃服務

財務計劃軟件和預算工具

屋村規劃服務

退休賬戶

退休計劃服務

健康儲蓄賬戶

企業賬戶

商業服務

現有帳戶(例如，假期儲蓄帳戶)的差異

貨幣市場

先前月度報表的副本

旅行支票

抵押貸款

保管箱

出納支票

匯票

電匯

教育計劃

自動儲蓄和投資選擇

充分利用薪水的摘要

我們已經分享了一些有關延長薪資的方法的想法。通過實施我們提供的一些技巧，您可能可以增加您的儲蓄，使用免稅支出帳戶支付一些費用，并避免浪費預算的陷阱，如發薪日貸款。

您可以建立更好的儲蓄習慣，并減輕財務壓力。

現在，您已經意識到可以充分利用薪水的各種不同方式，我們希望鼓勵您采取具體步驟，使您的財務生活成為現實。

您可以從今天開始的實用想法

請與您的雇主聯系，以查看是否可以將您的薪水直接存入您的銀行或信用合作社帳戶。

查看您的W-4，看看是否需要調整預扣稅，這樣您就不會獲得大筆退款，但是有更多可用于每個付款期的預算。

此內容是與Financial Fitness Group合作創建的，Financial Fitness Group是FINRA兼容的金融健康解決方案的領先電子學習提供商，可幫助提高金融知識。