重疾險保險陷阱有哪些（重疾險保險陷阱）

大家好,小霞來為大家解答以上的問題。重疾險保險陷阱有哪些，重疾險保險陷阱這個很多人還不知道,現在讓我們一起來看看吧！

1、要注意是否保輕癥和要注意看清條款。

2、 重疾險也需保輕癥，高發輕癥不能少。

3、主流的重疾險，都會有重疾、輕癥的保障；不過，現在不少產品還會有中癥，甚至還搞個前癥出來。

4、 其實，很多輕癥、中癥、前癥都可以看做重疾的早期狀態。

5、為了保障消費者的利益，我國相關法律規定了重疾險必須要保障的25種重疾，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險發生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態后，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

6、可以覆蓋重疾理賠的95%。

7、這點絕大數重疾險產品都可以做到，但是由于對高發輕癥沒有強制要求，所以部分保險產品在這方面給消費者埋了陷阱。

8、 很多消費者并沒有醫學背景，多以對輕癥并不了解，往往只看保障疾病數量，卻忽視了輕癥的保障質量。

9、實際上，質量比數量更重要，與其羅列一系列罕見的疾病保障，還不如保高發疾病，對消費者更加有利。

10、 比如說腦中風后遺癥對應的輕微腦中風，高血壓患者發病率比較高，中風后會有偏癱甚至演變為癡呆。

11、這類輕癥發病率很高，消費者是可以多關注的。

12、 　　還有就是要注意看清條款，防止保障有貓膩。

13、現在市面上一部分重疾險產品，為了控制賠付率在重疾險保障條款上“動手腳”。

14、表面上可以保障的疾病種類有很多，也是常見高發疾病，但是卻在保險條款中對疾病的賠付時間以及年齡段做了限制。

15、比如市面上某款重疾險規定：在被保險人70 周歲前確診患有“嚴重帕金森病”，則可獲得理賠。

16、但是嚴重帕金森病的屬于“老年病”，常見發病年齡多為70歲之后，該款保險這樣規定明顯是在保險條款上玩了花樣，限制了理賠率。

17、重疾險保費一般來說也比其他險種的保費貴。

18、大家在買重疾險產品時，總是要格外小心，因為一不小心，可能就掉入重疾險的“大坑”里面了。

19、下面就來聊聊重疾險的一些陷阱。

20、常見陷阱 1 ：缺少高發輕癥所有的重疾險產品都有保險行業規定的25種高發重疾險，無論你投保的重疾險病種有多少種，這25種重疾是必不可少的。

21、而且這25種高發重疾實際上已經可以覆蓋95%的重疾賠付，所以對于重疾的病種，大家不必過分的擔心。

22、只要在選擇的時候再挑選一些自己認為合適的重疾病種即可。

23、大家要知道的是，保險行業對于重疾險中的輕癥病種卻沒有強制性的要求，每個保險公司也因此在輕癥病種上面存在差異。

24、但是輕癥也是非常重要的，輕癥絕非我們認為的“小毛病”，輕癥不清，輕癥不是頭痛發燒，而常常是指重癥的早期狀態，比如癌癥的早期輕癥稱之為原位癌，如果不及早發現及早接受治療，那么輕癥在時間的發酵下也會變成重疾。

25、各家保險公司對輕癥的定義和理賠條件都不統一。

26、可能有的輕癥保險公司理賠，有的保險公司如果沒有包含這個輕癥，則無法進行理賠。

27、大家在投保重疾險的時候，除了要關注重疾病種，輕癥也必須要留意。

28、目前有10種高發輕癥，但是在這十種高發輕癥里面，極早期惡性腫瘤、輕度腦中風、不典型心梗（或介入術、微創搭橋術）又是最高發的。

29、所以大家在選擇的時候，可以仔細留意一下。

30、常見陷阱 2 ：法定重疾有后門前面我們提到了有25種高發重疾是所有的重疾險產品都會包含的，但是，在這25種重疾里面，其中有6種疾病的理賠年齡設定是保險公司設定的。

31、像雙耳失聰、雙目失明、嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病、語言能力喪失它們都需要在一定的年齡之前確診保險公司才會理賠。

32、如果過了保險公司設定的年齡，比如進入這種疾病的高發年齡，保險公司也是不理賠的，所以我們在投保時對于這些理賠條件上面的細微差異也要多加留意。

33、常見陷阱 3：返還保險最劃算很多人看到“返還”二字就走不動道了，在很多人眼中，“返還”意味著“免費”，可以白白享受到保險的保障，只要自己不出險，保險公司就會退換所有的保費。

34、那么返還型的保險真的有這么好嗎？其實，天下沒有免費的午餐。

35、保險公司推出返還型的重疾險，本質上是讓消費者交更多的保費，保險公司可以拿到更多的錢去做投資，等到幾十年之后，保險公司仔拿出一部分收益還給我們，但是這部分收益通常并不高。

36、明明可以5000塊購買的純消費型保險，因為你希望有返還，很可能保費直接翻倍變成1萬元。

37、對于家庭經濟好的家庭當然無可厚非，買了1萬元的返還型重疾險，他們估計還有錢可以投保醫療險、意外險、壽險。

38、但是對于經濟條件有限的家庭，如果盲目選擇返還型重疾險，則會影響到之后的投保抉擇。

39、你可能會因為購買了這份返還型的重疾險而沒有多余的資金去選購醫療險、意外險和壽險；或者沒有多余的錢給家庭中的其他成員投保保險。

40、這樣就得不償失了。

41、如果家庭經濟條件有限，倒不如把保障做全面，而不要想著返還，再說幾十年以后能返多少錢，返還的錢還是否值錢，都是一個未知數。

42、常見陷阱 4 ：健康告知隨便填在人身保險中，醫療險和重疾險的健康告知都是非常嚴格的，不管是刻意還是不小心填錯了健康告知，如果僥幸投保了，也會影響到后續的理賠。

43、我們在投保時提交的健康告知是必須要如實告知的的，如果投保人沒有履行如實告知的義務，保險公司不僅不理賠，而且這些年辛苦繳納的保費也許也會打水漂要不回來了。

44、所以大家一定要對健康告知引起足夠的重視，切不可隨意亂填，不認真對待。

45、很多人心存僥幸，認為重疾險的健康告知不重要，只要熬過了等待期保險公司都能理賠。

46、保險公司在理賠時都會進行嚴格的審核和調查，一旦發現問題則不會理賠，所以千萬不要在投保時心存僥幸。

47、常見陷阱 5 ：大而全，所以貴很多人想買重疾險，但是買回來的“重疾險”里面不僅有輕癥和重疾的保障，還有意外身故和意外傷殘的保障，以及老年長期護理金和特別關愛金，甚至還有自然災害身故和傷殘……明明是買重疾險，里面卻是包羅萬象，什么都有的“全家桶”。

48、關鍵是這份看似什么都保的保障卻并不能對抗所保障的風險。

49、通常情況下，如果一份保險既有重疾險的保障，還有醫療險和壽險以及意外險的保障，那么這些險種勢必會“瓜分”保額，也就是說，很多保障都是公用保額的。

50、如果重疾或者身故、全殘里面有一個進行了理賠，那么這份保險也就隨之失效了，其他的保障也就不存在了。

51、這種捆綁了多種不同性質的險種，通常保費貴還不透明，消費者無從比較。

52、可能保險銷售會告訴你，保障這么多，貴有貴的道理，但是錢要花在刀刃上，如果保額一份保險所有的險種共享，那么肯定會影響到保額，如果所占的保額太低，那么不管是重疾險還是意外險杠桿率都會隨之降低，從而失去了保險以小博大的本質作用。

53、如果把各個險種分開購買，選擇單純的保障，范圍性價比更高，也可以用有限的資金撬動最大的杠桿。

54、所以，如果你想買的重疾險里面還摻雜了別的險種，那么就要引起注意了！重疾險的險種本身比較復雜，需要多花點時間去了解，才能挑選到合適自己的保險產品。

55、引自：網頁鏈接滿意請采納！一、太注重收益，忽視了保障購買保險之前先要確認自己的需求，再去根據自己的需求和風險挑選保險，但是現在市面上出現很多的返還型重疾險，每年繳納一定的保費，等到保險期終止的時候，如果被保險人沒有出險，那么保費將加以一定的利息返還給投保人。

56、很多人會認為這種方式很劃算啊，比起消費型保險如果不出險，保費也不會退回，相當于白買了的形式，返還型還能拿到錢，好多了。

57、但是要知道的是，返還型保險的保費也比消費型保險的保費高多了，但是收益也并不是很高，比消費型多出來的錢用于投資型保險，所得的收益也比返還型的利息高多了。

58、要明確一點的是，保險保的就是“萬一”，千萬不能因為想要收益就忽視了保險最重要的的保障功能。

59、二、優先孩子，忽略了大人很多家庭將孩子的需求放在第一位，有什么好的東西優先給孩子配置，在買保險的時候也是，先為孩子購買了各種各樣的保險，卻忽視了自己的保障。

60、買保險的時候專家都會建議先為大人購買，其次才是孩子，不是因為大人的保費更貴，而是基于家庭的風險規劃。

61、要知道家長是一個家里的頂梁柱，孩子是在大人的庇護下成長的，一旦大人倒下孩子也就失去了保護。

62、而孩子則相反，孩子出事之后還有大人可以去想辦法。

63、因此買保險的時候千萬要先購置好自己的保障，再為孩子打算。

64、這樣即使出事，孩子也能有一份資金去生活，去繼續學業，而不至于失去生活來源。

65、三、盲目追求高保額現在市面上動輒出現百萬重疾，很多人覺得重疾既然是定額給付，干脆多買一點，這樣出事之后還能賺一筆，但是買過重疾險的人都知道，高保額意味著高保費，盲目追求高保額，可能超過了自己的經濟承受能力，對于現階段的經濟規劃是非常不利的。

66、而且并不是所有人都可以購買高保額，雖然沒有明確規定，但是保險公司對于不同的保額對于被保險人都是有風險評估的，如果超過一定的保額，保險公司可能會要求被保險人進行體檢，也會對被保險人的經濟水平、收入和家庭情況進行綜合的評判，確定不存在騙保的風險之后才會承保。

67、購買重疾險是一件很簡單的事情，但是其中暗含的信息需要投保人的注意，不然購買到了不適合的保險，對于投保人也是一種經濟損失。

68、保險市場的競爭非常激烈，幾乎每天都有新產品上市，雖然保障更好了，保障組合更加靈活了，但是選擇也更難了，很多粉絲都跑來跟深藍君抱怨：這么多產品到底選哪個好呢？深藍君根據自己的經驗，為大家總結了5個常見的陷阱，共大家參考：常見陷阱1：缺少高發輕癥無論是 80 種還是 100 種重疾，各家公司?前 25 種疾病都是相同的，而且占到重疾理賠的 95% 左右。

69、但是，業內對于輕癥病種是沒有強制要求的，所以各家公司可能會存在差異。

70、所以深藍君建議，大家在挑選重疾險的時候，一定要查看是否包含高發輕癥。

71、那么高發輕癥包含哪些呢？深藍君通過近年來的理賠數據，并結合 6 種高發重疾病種對應的早期輕癥，我總結了 11 種常見的高發輕癥病種：極早期惡性腫瘤或惡性病變輕度腦中風不典型心肌梗塞冠狀動脈介入手術微創冠狀動脈搭橋腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤慢性腎功能衰竭單側腎臟切除較小面積Ⅲ度燒傷視力嚴重受損主動脈內手術常見誤區2：法定重疾有后門雖然說幾乎所有重疾險都包含了法定 25 種重疾，但其實這里面有一個后門，其中?有 6 種疾病的理賠年齡是可以自行設定的。

72、它們分別是：雙耳失聰雙目失明嚴重阿爾茨海默病嚴重帕金森病嚴重運動神經元病語言能力喪失這就給一些保險公司創造了機會，有些產品回規定只保障至70周歲，而之后就不保障了。

73、我們知道70歲前后正是疾病高發時期，如果只保障至70歲，確實有點不夠意思。

74、常見誤區3：大而全，所以貴現在市面上很多產品做的看起來非常全，也非常復雜，普通用戶很難看明白。

75、而這種產品往往會有以下幾點隱患：定價不透明，很多保障都是共享保額，保費高于單獨購買相關保障產品的保費等。

76、深藍君針對大而全的保單，在深藍保官網單獨出過一篇原創文章《大而全的保險有哪些優缺點？兩種方案對比，哪種更劃算？》來分析這類產品，有興趣的朋友可以查看。

77、常見誤區4：返還保險最劃算有些人總會覺得，如果不出險就白交錢給保險公司了，認為“有病治病，沒病返本”的產品更加劃算，很多業務員也樂于銷售這種保費更高的產品。

78、但是通過產品對比，深藍君發現，只要是帶有返還功能保險產品保費，要比不帶返還型功能保險產品貴出幾倍。

79、保險公司拿著我們多交的保費去進行理財，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

80、深藍君認為用多出來的錢其實可以用來購買更高的保額，或者配置其他種類的保險增強保障來得更有價值。

81、常見陷阱 5 ：健康告知隨便填很多代理人為了促成簽單，會告訴想要購買的朋友：只要沒住過院，健康告知可以全填否，《保險法》規定過了兩年就一定賠。

82、真的是這樣嗎？我們先來看看《保險法》是怎么說的：訂立合同時，保險公司就有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

83、如果未履行如實告知義務，足以影響承保決定，保險公司有權解除合同，并不承擔賠償責任。

84、合同成立超過兩年的，保險公司不得解除合同；發生保險事故的，應當承擔賠償責任。

85、可以看到，《保險法》確實有相關的規定，但這條法律設立的初衷是：保護消費者的合法權益，而不是幫助消費者騙保，把明明不應該賠的變成可以賠。

86、那么如何填寫健康告知呢？深藍君在深藍保官網原創文章《網上買保險，如何帶病投保？一文教你健康告知全部技巧！》有過非常詳細的分析，感興趣的話，可以查看。

87、寫在最后事前多一些了解，事后少一些煩惱。

88、重疾險是大部分家庭規劃保險的重點。

89、可是一份合同洋洋灑灑幾十頁，里面除了金融，還涉及到醫學、法律，普通消費者根本就抓不到重點。

90、如果不注意細節就隨便亂買，很可能會買到不合適的產品，后續退保也會產生不少的損失。

91、所以，預防永遠勝于治療，事前規避優于事后補救。

92、投保前多去了解和對比，這才是理性的消費。

本文到此分享完畢，希望對大家有所幫助。