健康險逆勢井噴萬億級快速賽道上誰來把好方向

十年磨一劍，加之疫情催化，2020年一季度，在保險業原保費收入僅增2.29%的情況之下，健康險異軍突起，依然保持20%的增速，讓行業內驚艷，更讓已在健康險領域深耕多年的險企扭虧為盈。其中尤以我多年前參與籌建的昆侖健康險表現最為吸引眼球，其ROE高達38%。

銀保監會在今年年初有關文件提到，2025年健康險保費力爭達到2萬億。同時，健康保險也將不僅扮演事后賠付角色，還在向事前事中發揮健康管理功能轉變。業內人士預計，未來一段時間的健康險市場空間仍將疾速擴大，至此，健康險已全面進入快速賽道。

3億“慢性病”VS 萬億“快賽道”

與健康險快速發展形成鮮明對比的是，國內的3億慢性病患者，似乎從未在人身健康相關的保險服務中受到優待，甚至被拒之門外。保險公司為了避免高風險人群投保，設置了一道門檻——健康告知。

在人身險中，健康告知的嚴格程度是：醫療險>重疾險>壽險>意外險，即：健康險的核保審核最為苛刻。在買保險時，由于被保險人不符合“健康告知”，就面臨：

拒保——許多患有慢性疾病的人，在購買健康險時，會被保險公司以不符合“健康告知”為由拒保;

拒賠——有些人在投保時已患有慢性病，在不符合產品“健康告知”的情況下投保了，但是在理賠時被保險公司拒絕賠付;

除外承保——一些患有慢性疾病的人，會被保險公司除外承保，也就是所患病癥導致的相關疾病需要排除在外。例如投保的時候患有甲狀腺結節，核保后保險公司除外承保，如果后續得了甲狀腺癌，保險公司不賠錢;

加費承保——極少數患有慢性疾病的人也能成功購買，但往往需要增加一筆費用才能實現投保。

由于健康險產品在過去同質化嚴重，大部分保險公司為了避免慢性病患者投保后可能遇到的非標處理流程，即便投保者的慢性病不嚴重，險企也會采取“一刀切”的核保規則。在時下流行的互聯網投保渠道過程中，這一問題更為凸顯。在中國，除了3億慢性病患者亟需健康險保障，7億亞健康人群的沉默用戶，也亟待被優質的健康險產品所喚醒，新技術為產業鏈帶來新變革已迫在眉睫。